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白條花唄分期利率 花唄、借唄、白條的實際年化利率是多少?怎么判斷各種借款產品的

時間:2018-08-04 來源:財經新聞 點擊:

花唄、借唄、白條的實際年化利率是多少?怎么判斷各種借款產品的真實利息?

    當你接到一個貸款推銷電話,手邊又沒有計算器時,如何第一時間判斷出,值不值得借,實際利率成本高嗎?

 

其中的公式異常復雜,很難一下子速算出來。

 

但現在借錢的成本,大概用兩種名詞來描述:一種是費率,一種是利率。

 

比如,如果有人跟你說,要按XX%月費率or月管理費率借你錢,你就直接套用這個公式就好:

 

a*n*24/(n+1)=實際年利率(*這個符號代表乘號)。

 

a代表月費率,n代表借了幾個月。

 

再比如,如果有人說,要按XX%月利息或者日利息借你錢,那不管他說的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——

 

你就直接問他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。

 

這樣講,未免有些干枯,我用白條、花唄、借唄做個例子,演示一下。

 

場景一、白條

 

白條借款,是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時,它的意思是,你每個月要還的錢是固定的,每個月需要還的手續費也是不變的。

 

不管你借幾個月。

 

這種計息方法,算實際利率時,有一個簡單的公式:a*n*24/(n+1)

 

舉幾個栗子:

 

月費率0.5%,借3個月的話,實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

 

借12個月的話,實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

 

借24個月的話,實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

 

可以看出,用「費率」來計息時,實際借錢的成本,跟借款期限有很大關系。

 

同一費率下,你借錢的時間越長,實際利率越高。

 

信用卡消費分期、現金分期利率,都可以這樣算。

 

場景二、花唄

 

花唄的計息方法,和白條一樣,但它的費率是變化的,如圖:

 

借款期限不一樣,月費率也不一樣,那,實際利率如何算?

 

很簡單,分3期的時候,月費率就是2.5/3,分6期的時候,月費率就是4.5/6....分12期的時候,月費率就是8.8/12。

 

同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3個月,實際年利率是15%;借6個月,實際年利率是15.4%,借一年,實際年利率是16.2%。

 

可以看出,花唄的實際年利率,是高于白條的,用花唄,不如用白條劃算。

 

場景三、借唄

 

借唄的還款方式,與白條和花唄都不一樣。

 

它每個月要還的錢是固定的,但其中的利息是逐月減少的,而本金逐月增加。

 

在這種還款方式下,你直接用它給出的月利息*12,或者是用日利息*365,就可以算出實際年利率了。

 

越女現在的日利是萬分之五,也就是說,我的借唄的實際年利率是0.05%*365=18.25%。

 

曾經有人給我留言,他的借唄日利息是萬分之一點八,那么他的實際年利率就是0.018%*365=6.57%。

 

這么便宜的錢,借出來干什么,都好。

 

當然,實際應用中,還會出現很多變異品種...我們在學習,而對手也在一直進化。

 

實在是敵軍太狡猾...

 

PS:看完如果覺得智商太硬,別自責。要求普通人來算這種東西,本來就是勉為其難。

 

越女在日本的洗手間外,曾看到一個辦信用卡的小廣告,上面直接標明了實質年率4.4%-17.8%,一清二楚,一目了然。

 

為什么我們的公司做不到呢?

 

反而要用各種掩人耳目的小動作,硬生生把我們都逼成(偽)專家....
 

推薦訪問:白條花唄分期利率

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